Ипотечные каникулы

С 01.08.2019 определенная категория российских граждан, купивших жилье в ипотеку, может воспользоваться ипотечными каникулами. Это своего рода поддержка для тех, кто попал в тяжелую жизненную ситуацию и по различным причинам оказался не в состоянии вовремя рассчитываться по кредитным обязательства.

Федеральным законом от 1 мая 2019 года № 76-ФЗ внесены поправки в законодательство в части изменения условий ипотечного договора. Было определено новое понятие - "ипотечные каникулы", под которым понимается форма реструктуризации ипотечного кредита, предоставляемая банком. Граждане, попавшие в сложные жизненные обстоятельства, могут воспользоваться льготным периодом до 6 месяцев - уменьшить ежемесячный платеж или вовсе не платить по ипотеке. При этом предлагаются такие условия:

- заемщик самостоятельно выбирает, либо уменьшить ежемесячные выплаты, либо приостановить их вовсе. При этом банк не имеет права в период ипотечных каникул изъять жилье, которое является обеспечительным залогом;

- информация об использовании льготного периода не портит кредитную историю. Исключение - заемщик попросил об уменьшении платежа и просрочил его выплаты. Однако сведения об использовании ипотечных каникул указываются в кредитной истории заемщика;

- ипотечные каникулы не означают, что долги не нужно возвращать. Льготный период предоставляется как "передышка" в финансовом плане, когда у заемщика возникли трудности с выплатой кредита. В этот срок он может найти новую работу или подработку, подлечиться в спокойных условиях без мыслей о просроченной задолженности;

- после окончания льготного периода ипотеку нужно выплачивать дальше. Если ранее заемщик оформил полную остановку выплат, то срок продлевается максимум на полгода. Если он просил уменьшить ежемесячный платеж, то график платежей пересчитывается;

- использовать возможность льготного периода можно только один раз и только по одному кредиту.

Условия для получения ипотечных каникул и подтверждающие документы

№	Условие	Подтверждение
1	Размер кредита не превышает максимального размера, установленного Правительством РФ для кредитов (займов), по которым заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода (15 млн руб.)	Кредитный договор, выписка по счетам ссудной задолженности
2	Условия кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков)	Кредитный договор, дополнительные соглашения к нему (если есть)
3	Предметом ипотеки выступает: - жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или - вытекающее из договора участия в долевом строительстве право требования в отношении жилого помещения, которое будет единственным пригодным для постоянного проживания заемщика. Не учитывается право заемщика на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь такого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с ч. 2 ст. 50 ЖК РФ	Выписка из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости
4	Заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации	Перечень документов зависит от вида трудной жизненной ситуации (табл. 2)

Если заемщик подтвердит выполнение всех условий, то банк не имеет права отказать ему в предоставлении ипотечных каникул.

Перечень обстоятельств, подпадающих под определение трудной жизненной ситуации, и подтверждающие документы

№	Обстоятельство	Подтверждение
1	Регистрация заемщика в органах службы занятости в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, с целью поиска подходящей работы	Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с п. 1 ст. 3 Закона № 1032-1 <1>
2	Признание заемщика инвалидом и установление ему I или II группы инвалидности	Справка, подтверждающая установление инвалидности, выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы
3	Временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд	Листок нетрудоспособности
4	Снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) за 2 месяца, предшествующих месяцу обращения с требованием об ипотечных каникулах, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения. При этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за 6 месяцев, следующих за месяцем обращения, должен превышать 50% от среднемесячного дохода за 2 месяца, предшествующих месяцу обращения	Справка о полученных доходах и удержанных суммах налога за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика
5	Увеличение количества лиц на иждивении заемщика (несовершеннолетних членов семьи и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы, и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика) по сравнению с количеством таких лиц на день заключения кредитного договора (договора займа). Одновременное снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) за 2 месяца, предшествующих месяцу обращения с требованием об ипотечных каникулах, более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения. При этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за 6 месяцев, следующих за месяцем обращения, должен превышать 40% от среднемесячного дохода за 2 месяца, предшествующих месяцу обращения	1. Справка о полученных доходах и удержанных суммах налога за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика. 2. Свидетельство о рождении и (или) свидетельство об усыновлении (удочерении) и (или) акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя. 3.Справка, подтверждающая установление инвалидности, выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы

<1> Закон РФ от 19.04.1991 N 1032-1 "О занятости населения в Российской Федерации".

Источники:

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика»

Габбасова А. Ипотечные каникулы: как работать с новым инструментом // Банковское кредитование. 2019. № 5. С. 18 - 30.

Ненашева Н. Ипотечные каникулы в действии. Выход из трудного положения или путь в долговую яму // Финансовая газета. 2019. № 32. С. 10 - 11

(информация актуальна на 26.06.2026)