Урок 3. Мобильные и электронные сервисы для оплаты, мобильные и электронные приложения и иные новые технологии в сфере финансовых услуг

 

Самыми простыми электронными платежными системами являются карточные системы, основной элемент в которых – банковская карта. Для оплаты товара или услуги на сайте продавца открывается специальная страница, на которой покупатель указывает реквизиты своей карты. Данные передаются в банк, обслуживающий продавца, а затем через процессинговый центр поступают в банк покупателя для списания оговоренной суммы с карточного счета покупателя.

 

PayPal Here («ПэйПэл Здесь») — это простой и удобный способ использовать мобильные платежи, а точнее — принимать платежи с банковских карт VISA и MasterCard в любом месте с помощью мобильного телефона, специального устройства и приложения.

 

Сбербанк Онлайн. Это сервис интернет-банкинга. При помощи подобного предложения граждане смогут легко управлять счетами по картам, оформлять кредитки и оплачивать услуги. Для работы с системой Сбербанк Онлайн необходимо иметь банковскую карту Сбербанка, подключенную к услуге "Мобильный банк". Для открытия карты необходимо обратиться в ближайшее отделение Сбербанка, обслуживающее физических лиц.

 

QIWI-кошелёк представляет собой электронную платежную систему с интернет-банкингом. Подключение нового пользователя происходит по номеру телефона, который в дальнейшем используется как номер QIWI-кошелька. Доступ и управление счетом кошелька осуществляется при помощи одноразовых СМС-паролей. Аккаунт QIWI можно использовать для платежей в Интернете, переводов близким, приема оплат, конвертации валют, оплаты счетов. Чаще всего переводы совершаются моментально. Можно пользоваться системой анонимно. Личных данных отправлять не нужно.

 

«Яндекс.Деньги» - это электронная платежная система, с помощью которой можно переводить деньги и совершать покупки через Интернет. Все, что требуется для открытия счета, – зарегистрироваться на сайте Яндекс.ру. После этого можно перейти в раздел «Деньги», заполнить специальную форму регистрации, введя в том числе платежный пароль, и создать так называемый кошелек, получив номер в формате 41001********* (14 цифр).

 

Финансовый рынок в последние годы в значительной степени подвергся влиянию технологического прогресса, что связано с внедрением онлайн-сервисов и применением блокчейна в экономике. В первую очередь инновации внедряются в банковской сфере, где практически все операции основаны на современных технологиях.

Мобильные платежные сервисы, основанные на облачных технологиях, приобретают все большую популярность среди представителей бизнеса. Такие сервисы применяются для совершения платежей, оплаты заказов, выплаты заработной платы и выполнения прочих финансовых операций.

В сфере кредитования такие платформы как LendingClub и OnDeck применяются для выдачи онлайн-займов, а также для управления деньгами пользователей. Рынок жилья и ипотечное кредитование строятся на таких сервисах как Better Mortgage, которые позволяют кредитору проанализировать данные о заемщике и принять решение о выдаче кредита. Особым вниманием пользуются платформы для бизнес-кредитования, например, Upstart. Их преимущества в скорости оценки платежеспособности заемщика и точности выполнения расчетов, что помогает банкам избежать кризисных явлений. Блокчейн-протоколы первоначально применялись только для работы на криптовалютном рынке, но сейчас их используют для контроля финансовых операций крупных компаний, отслеживания эмиссии ценных бумаг и обмена данными о ситуации на рынке. Система является децентрализованной, позволяет безопасно вести учет и совершать быстрые сделки.

Российский центробанк планирует внедрять технологию SupTech (Supervision Technology), которая позволит более эффективно анализировать аффилированность заемщиков, прогнозировать спрос на наличность, анализировать и прогнозировать стабильность кредитных организаций и выявлять мошеннические операции.

Безусловно вслед за технологическим прогрессом в банковской сфере, корпоративное казначейство начинает перенимать и внедрять ряд новшеств финтеха в своей работе, перестраивать свое мышление и бизнес-процессы. Многие казначеи сегодня уже начали пользоваться big data и открытыми интерфейсами API (программирование приложений), технологиями блокчейн и искусственного интеллекта (AI).

Например, искусственный интеллект помогает в прогнозировании потребности компании в оборотном капитале и финансировании канала поставок (англ. supply chain), а технология распределенного реестра (блокчейн) применяется для отправки платежей, а также выпуска и отслеживания оборота аккредитивов (англ. letters of credit).

Важным сегментом экономики является сфера страхования, которая использует инновации для повышения качества услуг. Технология страхования Zendrive способна оценивать стиль вождения, который использует покупатель и предлагает ему подходящий страховой пакет. В медицинской отрасли активно внедряется виртуальная запись для клиентов на прием к врачу и онлайн-консультации.

Стоит отметить, что финтех меняет жизнь не только корпораций, но и обычных людей. Физические лица также могут использовать ряд технологических разработок для оценки вероятности выдачи им кредита, расчета сумм страховых выплат или управления личными финансами.

Самая значительная часть изменений коснулась области инвестиций и мобильных приложений для них. Сейчас инвестор может купить ценные бумаги или заниматься трейдингом на валютной бирже при помощи мобильного телефона. Сервисы Robinhood и Fundrise позволяют вкладывать денежные средства в ценные бумаги, валюты, недвижимость и цифровые деньги, такие как Биткоин и Эфириум. Они построены на простой платформе, которая не требует от пользователя дополнительных знаний.

Приложение Acorns оценивает риски кредитного портфеля инвестора, а также самостоятельно вкладывает средства в ETF портфели с приемлемой стоимостью.